재테크의 시작은 거창한 주식이나 부동산이 아닌, 돈을 어떻게 모으고 굴릴 것인가를 결정하는 예,적금에서 시작됩니다.
하지만 사회초년생이나 금융 초보들에게는 예금과 적금의 개념이 헷갈릴 수 있는데요. 저도 초보 시절 은행가서 적금을 예금이라고 말하고
예금을 적금으로 말한 적이 있습니다. 그래서 오늘 포스팅에서는 예적금의 차이점부터 수익률 계산의 함정까지 자세히 알아보겠습니다.
1. 예금이란?
예금은 큰돈(목돈)을 금융기관에 일정 기간 동안 한꺼번에 맡겨두는 것을 말합니다.
- 방식 : 가입 시점에 목돈을 한 번에 입금하고 만기 때 원금과 이자를 한꺼번에 받습니다.
- 목적 : 이미 모아둔 돈을 안전하게 보관하면서 이자 수익을 얻을 때 유리합니다.
- 특징 : 중도 인출이 어렵지만 (해지해야 함), 적금보다 실제 수령하는 이자 총액이 큰 경우가 많습니다.
2. 적금이란?
적금은 매달 정해진 금액(혹은 자유롭게)을 나누어 입금하여 목돈을 만드는 것을 말합니다.
- 방식 : 일정 기간 동안 매월 소액을 납입하여 만기에 목돈을 수령합니다.
- 목적 : 종잣돈을 마련하고 싶은 사회초년생이나 안전자산을 늘려가고 싶은 직장인에게 적합합니다.
- 종류 : 정해진 날짜에 입금하는 정기적금, 여유가 있을 때마다 넣는 자유적금이 있습니다.
3. 예금 vs 적금 핵심 차이점 비교
한눈에 비교할 수 있도록 표로 정리해 보았습니다.
| 구분 | 예금 (목돈 굴리기) | 적금 (목돈 만들기) |
| 입금 방식 | 일시불 (목돈 투입) | 분할 납입 (매달 적립) |
| 주요 대상 | 이미 목돈을 보유한 사람 | 이제 돈을 모으려는 사람 |
| 이자 계산 | 전체 금액에 대한 기간 전체 이자 적용 | 입금 회사별로 예치된 기간만큼만 이자 적용 |
| 심리적 효과 | 목돈의 안정적 보존 | 저축 습관 형성 |
4. 주의할 점
많은 분들이 놓치시는 포인트가 바로 실제 수익률입니다.
예를 들어 연 5% 금리의 예금과 적금에 똑같이 1,200만 원을 넣는다고 가정해 봅시다.
- 예금 : 1,200만 원 전체가 1년 내내 은행에 머물러 있으므로 5% 이자가 온전히 붙습니다.
- 적금 : 첫 달에 넣은 100만 원은 12개월치 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 100만 원은 한 달치 이자만 붙습니다.
따라서 같은 금리라면 예금의 실제 이자 수령액이 훨씬 큽니다. 적금은 평균적으로 명시된 금리의 약 절반 정도가 실제 수익률이라고 생각하면 계산이 편합니다.
tip : 적금은 보통 자유 적금보다 정기 적금들이 더 금리가 높습니다.
5. 나에게 맞는 상품은 무엇일까?
- 사회초년생이라면? 매달 월급의 일정 부분을 강제 저축하는 적금인 정기 적금을 추천합니다. 저축 습관을 기르는 것이 최우선입니다. 그 후에 목돈이 생기면 예금을 들어 목돈을 불리는 루트로 가는게 안전합니다.
- 상여금이나 보너스를 받았다면? 당장 쓸 돈이 아니라면 놀고 있는 목돈을 사용하지 않도록 예금에 예치하세요.
- 가장 추천하는 전략 : 적금으로 목돈을 만든 뒤, 만기 시 수령한 원금 + 이자를 다시 예금으로 묶는 '풍차 돌리기' 혹은 ' 재예치' 전략이 자산 증식의 정석입니다.
모든 예적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙습니다. 따라서 비과세 혜택이 있는 상품이나 주식에 관심이 있다면 ISA(개인종합자산관리계좌)를 활용하면 실질 수익률을 더 높일 수 있다는 점 잊지 마세요!